低金利で消費者金融を使いたいなら？押さえておくべき３項目
消費者金融業者で採用される金利は、大手ではおおよそ一律となっており、横並びというのが現状です。お得に利用するなら、無利息サービスを上手に使うこと、返済期間を延ばさないといったコツが必要になります。
消費者金融の金利を比較してみよう
大手の消費者金融業者の金利
消費者金融業者や銀行のカードローンには「金利」が設定されています。通常は年率で、パーセンテージによって表示されています。たとえばアコムの場合には「実質年率3.0%～18.0%」と公式サイトに記載があります。
年率18%のとき、10万円を借入すると以下のような計算式で利息を算出します。
・10万円×18%＝1万8000円
これを365日で割って「日割り」の利息を算出し、それに30または31を掛けて1ヶ月後に支払うべき利息を計算できます。
・1万8000円÷365×30＝1479円
「10万円借りると、1ヶ月後に約1500円の利息を支払う」と覚えておくと良いでしょう。
| 業者名 | 利用限度額 | 金利（実質年率） |
| プロミス | 1万円～500万円 | 4.5%～17.8% |
| アイフル | 1万円～800万円 | 3.0%～18.0% |
| SMBCモビット | 1万円～800万円 | 3.0%～18.0% |
| アコム | 1万円～800万円 | 3.0%～18.0% |
| レイクALSA | 1万円～500万円 | 4.5%～18.0% |
消費者金融だけでなく、銀行でも信販会社でも、カードローンの金利を比較するには、最高金利で比較しましょう。というのも、初回契約時ではほとんどの人が最高金利で借入することになるからです。
一般的に、限度額が高くなるほど低い金利が適用されますが、契約当初から100万円以上の限度額が設定されることはありません。まずは30万円から50万円程度の100万円以下の限度額を設定されることがほとんどで、最高金利かそれに近い金利を適用されます。
大口融資を希望する場合には業者の選択から少し変わってきます。たとえば消費者金融業者ではなく、地元の信用金庫や労働金庫などが選択肢として加わってきます。圧倒的に金利が低いので、こういった公的機関に近いもののほうがお得に借入できます。
実際、消費者金融業者のメリットは「審査が柔軟で早い」という点に尽きます。今はコンビニのATMでほとんどの銀行や消費者金融のカードローンが使えますので、利便性という点でも銀行が消費者金融に追いつきつつあります。
審査は多少緩めですが、消費者金融は金利は高めで、返済が長引く傾向があるため、申し込みや利用では良く検討しておきましょう。
金利を下げる方法がある？
消費者金融は他の金融機関に比較して利便性が高く審査も柔軟なので、利用しやすいですが、その代わり金利が高いというデメリットがあります。金利を下げるのに最も効果的なのは限度額を引き上げることです。
というのも、利息制限法によって法定金利が以下のように決まっているからです。
| 元金 | 金利（年率） |
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円以上～100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
このように定められているため、契約限度額が100万円以上になれば自動的に金利は15%以内に収まります。通常、消費者金融では契約時に金利年率18%前後が適用されることが多いため、限度額が上がれば金利も下がります。
限度額を引き上げるにあたっては、業者と契約者との間に信用が必要になります。具体的には、借りたお金を返済日までに最低返済額以上の金額を返済していることが重要です。
借りたお金を必ず返してくれる人であることを実際に示すことによって、業者は信頼に足る人だと認識します。そのため、初めて利用する業者で金利の引き下げを交渉しても、業者には判断材料がないため、あまり成功しません。
金利を下げてもらうには時間をかけて金融機関との信頼関係を構築することが望ましいでしょう。新規申し込みのときには、金利の引き下げ交渉は成功しにくいですが、以下のような場合に交渉することが可能です。
新たに借入するとき
新規で申し込みして、実際にお金を借りて返済することによって実績が作られます。同じ限度額内で新たな借入をするときに、取引している期間や返済の実績によって交渉できることがあります。
このときには、自分がカードローンを提供する側からしてもメリットのある人物であることをアピールすることが重要になります。
増枠をするとき
限度額の引き上げを申し込むときには、交渉の余地があります。新規で申し込みをして、実際に借入を行って返済をしていると、「増額の申し込みのお知らせ」「増額可能です」などの表示がマイページに出てくることがあります。
これは、しっかり返済している人以外には表示されません。絶対とは言い切れませんが、こういった表示が出るときには増枠できる可能性があり、また金利引き下げを交渉することも可能になります。
「御社のローンの利用を続けたいが、もっと金利を低くしてもらえたら借入額も増やせて便利だ」といった内容のことを伝えてみましょう。
低金利の業者・ジェイスコアってどういう業者？
みずほ銀行とソフトバンクが共同出資で設立した「ジェイスコア」という新しい消費者金融があります。
さらに、金利も低めの設定で融資までのスピードが速いという魅力があります。消費者金融を利用したいと考えている人にはおすすめの業者です。
ただし、アコムやプロミスなどと違ってローンカードが発行されないというデメリットがあり、現金の借入・返済を頻繁に行いたいという場合には不向きかもしれません。
| 金利 | 年率0.8%～12.0% |
| 契約限度額 | 10万円～1000万円 |
| 審査時間 | 仮審査最短30秒 |
| 融資までのスピード | 最短即日融資 |
| その他 | 収入証明書は限度額50万円まで不要 |
| ジェイスコア | 年率0.8%～12.0% |
| アコム | 年率3.0%～18.0% |
| みずほ銀行カードローン | 年率2.0%～14.0% |
| 三井住友銀行カードローン | 年率4.0%～14.5% |
| 三菱UFJ銀行バンクイック | 年率1.9%～14.6% |
他の金融機関と比較しても圧倒的な低金利となっています。
ジェイスコアで借入するには、まず専用のアカウントを作成して、所定の質問に答える必要があります。
この質問は収入や職業だけでなく、「コンビニやスーパーでどのような支払い方法をしているか」「1万円以上のものを購入するときにどのような支払い方法を使っているか」といったプライベートに関する質問もあります。
質問に答えると1000点満点でスコアが表示されます。スコアが600点以上なら借入が可能になります。メインバンクがみずほ銀行であるときにはプラス100点を得ることができます。
スコアが高いほど利用限度額も高く、金利も低くなります。しかも、申し込みする前に限度額も金利も分かるという画期的なシステムになっています。低金利の業者を探している人はジェイスコアに登録してAIスコア・レンディングに挑戦してみましょう。
質問内容もプライベートなものにしっかり答えておくとスコアが上がります。自分の努力で金利を引き下げることができるので、ゲーム感覚でチャレンジしてみるのも良いでしょう。
アイフルファーストプレミアムとは？
あまり知られていませんが、アイフルは「アイフルファーストプレミアム」という低金利のカードローンを提供しています。
多くの民間の金融機関のなかでも屈指の低金利で借りることができます。その分、通常の業者に比較すると審査の難易度はかなり高く設定されています。
| 金利（実質年率） | 3.0%～9.5% |
| 限度額 | 100万円～800万円 |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 融資までのスピード | 最短即日 |
| その他 | 年収300万円以上必須 |
非常な低金利ですが、最低限度額が100万円となっています。貸金業法には、総量規制として「年収の3分の1を超える借入はできない」という規定があるため、審査に通過するには最低でも300万円の年収が必要になります。
さらに、300万円というのは「最低でも必須」な条件に過ぎず、実際に審査に通過できるのはごく限られた人だけです。高難易度で低金利のハイクラス・カードローンです。
こういったハイクラスなカードローンはいくつか存在しますが、そういったなかで即日融資を実現させているものは珍しく、ほとんどこのカードローンのみと言ってもいいでしょう。
無利息サービスでお得に借りる
消費者金融は大手でも中小でも、実際のところ金利はあまり変わりません。銀行や信用金庫となると話は別になりますが、AIによる審査を採り入れたジェイスコア以外の業者については、おおよそ初回契約時は限度額50万円程度、金利は18%前後で横並びというのが現状です。
そのため、お得にお金を借りるには、たとえば少額の借入で済ませることや、返済期間を短くするといった工夫が必要になります。ただ、一部の消費者金融業者では一定期間利息がゼロになるというサービスを提供しており、これは利用する価値が充分にあります。
注意したいのは、ほとんどの場合で初回契約時に限るという点です。業者のキャンペーンとして提供されているもので、一般の消費者が持っている「金融業者からお金を借りることのハードル」を下げることが目的です。宣伝の一環と考えていいでしょう。
| 業者名 | 金利 | 無利息期間 | 利用条件 |
| プロミス | 4.5%～17.8% | 初回借入日の翌日から30日間 |
|
| アコム | 3.0%～18.0% | 契約日の翌日から30日間 | 返済日を35日ごとに設定 |
| アイフル | 3.0%～18.0% | 契約日の翌日から30日間 | |
| レイクALSA | 4.5%～17.8% | 契約日の翌日から30日間 | |
| 契約日の翌日から180日間 | 借入額5万円まで | ||
| ノーローン | 4.9%～18.0% | 契約日の翌日から7日間 | 完済した翌月 |
特徴的な無利息サービスを提供しているのがノーローンです。ほとんどの業者が契約したとき1回だけしか利用できませんが、ノーローンでは完済した翌月から無利息サービスが適用されます。借入残高がゼロになったら翌月借入した7日間無利息です。
何度でも繰り返し使うことができます。大手だけでなく、フタバのような中小規模で経営している消費者金融でも無利息サービスを導入しているところもあります。公式サイトを良く確認して、自分のニーズにあった業者を選びましょう。
2種類の無利息サービス
ユニークな無利息サービスを提供しているのがレイクALSAです。他業者も提供している「30日間無利息」の他に「180日間無利息」というサービスがあります。
| 利用条件 | 180日間無利息 | 30日間無利息 |
| 対象者 | 初回契約者 | 初回契約者 |
| 無利息開始日 | 契約翌日から | 契約翌日から |
| 利用限度額 | 1万円～200万円 | 1万円～500万円 |
| 無利息となる上限金額 | 5万円 | 借入全額 |
無利息サービスの対象となるのは、レイクALSAと初めて契約した人だけです。180日間無利息でも30日間無利息でも、初回契約者以外にはサービスは適用されません。
180日間無利息で注意したいのは、無利息となる上限の金額です。180日間無利息を選択した場合、利息がかからないのは5万円までです。15万円借入したときには、5万円までが無利息で、残りの10万円には通常の金利で計算した利息が180日間かかります。
どっちがお得かシミュレーションしてみた
レイクALSAの2つの無利息サービスのどちらを選択するのか決めるには、借入する金額と返済回数をシミュレーションしてみる必要があります。レイクALSAの公式サイトにシミューレーターが設置されていますので、これで計算することができます。
| 180日間無利息 | 5万1097円 |
| 30日間無利息 | 5万3834円 |
| 180日間無利息 | 10万4998円 |
| 30日間無利息 | 10万7779円 |
| 180日間無利息 | 35万2314円 |
| 30日間無利息 | 35万2091円 |
利用期間が長くなるとき、または借入額が高額になるときには「30日間無利息」のほうがお得になっています。
プロミスは、他の業者にはないポイントサービスを提供しています。消費者金融業者では珍しいことで、ほとんどプロミスのみと言っていいでしょう。「プロミスポイント」は利用するごとに加算され、貯めたポイントを利用することで無利息サービスを受けることが可能です。
通常の利用では初回契約のときにしか利用できませんが、プロミスポイントで交換できる無利息サービスは何度でも利用できます。そのため、プロミスを長期的に利用したい人にとっては利用価値のあるサービスと言っていいでしょう。
このポイントは、インターネット会員サービスの利用に応じて貯まる仕組みになっているため、必ず会員になってマイページで確認するようにしましょう。通常はプロミスで契約した時点で会員に登録されています。
プロミスポイントの貯め方
プロミスは以下のような条件で貯まることができます。
| 対象サービス | ポイント数 | 条件 |
| サービス申し込む | 100pt | 初回登録で獲得 |
| サービスログイン | 10pt | 毎月初回ログインで獲得 |
| プロミスからのお知らせの確認 | 5～20pt | ポイント対象の「お知らせ」を確認で獲得 |
| 収入証明書の提出 | 160pt | 収入証明書提出時（1年ごと） |
|
1pt | 毎月の月末に対象のサービスを利用登録していると獲得 |
ログインをしていれば、毎月必ずポイントは貯まります。また、収入証明書を1年ごとに提出するとそれぞれにポイントが貯まります。通常の利用でもメールを確認したり、返済日のお知らせメールを設定していれば必ずポイントは貯まります。
| 無利息適用期間 | 7日間 | 15日間 | 30日間 |
| 必要ポイント数 | 250pt | 400pt | 700pt |
無利息期間は「利息以上の返済」または「完済時からの再度借入」を行った翌日から、申し込みをした期間が適用されます。たとえば、収入証明書を提出して契約し、ポイントサービスに申し込みをすると250pt以上になっていますので、7日間無利息を申し込むことができます。
初回借入時の30日間が終わったところで申し込むことも可能です。合わせて37日間無利息とすることもできます。毎月必ずログインし、お知らせを確認していれば早ければ1年程度でまた250pt獲得することができます。
返済期間を短くしてお得に借りる
借入額・金利も大事だが返済期間も重要
お金を借りるにことに関して「金利が低いほどお得に借りられる」というのは間違いではありません。しかし、金利だけにとらわれていると損をしてしまうこともあります。
低金利のローンがいいと考えられる理由は、金利が低いほど支払う利息も少なくなるということですが、もうひとつ重要なポイントがあります。利息の節約で重要なポイントは「返済期間」です。
どんなローンでも、毎月一定の日に元本と利息をセットにして返済します。このとき、返済期間が長くなるほど利息を支払う回数が増えます。結果的に総返済額が大きくなってしまいます。低金利のローンを選択するだけでなく、返済期間についても考えておきましょう。
返済回数が2倍になると
50万円を年率金利18%で借りた場合に、返済回数を変えたときに総返済額がどのくらい変わるのかを考えてみましょう。
| 借入額 | 年率 | 返済回数 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
| 50万円 | 18.0% | 40回 | 1万6000円 | 66万8542円 |
| 50万円 | 18.0% | 80回 | 1万700円 | 86万1933円 |
返済の回数と毎月の返済額以外はまったく同じ条件ですが、回数が2倍になるだけで総返済額に20万円近くの差額が生じています。毎月の返済額は6000円弱しか変わりません。
毎月の返済額を増やして返済回数を減らすことによって、利息を節約できて総返済額が減り、結果的にお得に借りることができます。
金利が低いのに返済期間が延びると
低金利のカードローンを使ったからといって、必ずしも総返済額が減るとも限りません。金利が年率15%のローンと18%のローンがあれば、当然年率15%のローンのほうがお得に感じます。
ところが、借入した後に金利15%でゆっくり返済するのと、金利は18%だが回数を減らして早めに返済するのとでは、総返済額に違いが出てきます。
| 借入額 | 年率 | 返済回数 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
| 50万円 | 18.0% | 40回 | 1万700円 | 66万8542円 |
| 50万円 | 15.0% | 80回 | 9900円 | 79万3861円 |
毎月の返済額はわずか1000円程度しか変わりませんが、その分だけ返済回数が減るために、金利が高いほうの返済方法が10万円以上も節約できています。毎月の返済負担をちょっとだけ重くするだけで、これほどの違いが最終的に出てきます。
繰り上げ返済のメリット
お得に借入するには、金利が低いことも当然ながら返済期間を短くするというのが有効な方法です。そのために有効なのが返済するときに最低返済額以上に返済する「繰り上げ返済」です。
返済日以外の日に返済するという方法も有効です。
消費者金融では、契約の際に毎月決まった日に返済し、そのときの返済額はいくらというように定めます。これを約定返済と呼びます。この約定返済以外に臨時に返済するのが繰り上げ返済です。
繰り上げ返済は、一部のフリーローンなどでは手数料がかかることがありますが、消費者金融業者の繰り上げ返済でそういった手間をかける必要はありません。ATMやネットバンキング、銀行振り込みなどで繰り上げ返済は可能です。
| 毎月4000円を返済 | 12万6260円 |
| 毎月1万5000円を返済 | 10万6153円 |
| 差額 | 2万107円 |
同じお金を借りても、返済期間によって利息の差が生じます。
消費者金融業者で借りるときに注意したいのは「最低返済額」です。これは「毎月最低でもこのくらいは返済してください」という額に過ぎません。それ以上の額を返済してはならないとは規約のどこにも記載されていません。
毎月の返済に上乗せすると
毎月の返済額にちょとだけ上乗せすることを考えてみましょう。良くある消費者金融業者の最低返済額は借入額10万円で4000円です。
| 毎月の返済額 | 返済期間 | 総返済額 |
| 4000円 | 32ヶ月 | 12万6260円 |
| 5000円 | 24ヶ月 | 11万9772円 |
| 6000円 | 20ヶ月 | 11万5930円 |
| 9000円 | 13ヶ月 | 11万218円 |
毎月の返済額を増やすのが困難という場合でも、年に1回か2回、ほんの少しでも繰り上げ返済してみましょう。特に、同じ金額を繰り上げ返済した場合でもタイミングが早いほど効果的です。
返済では借入直後ほど返済額に占める利息の割合が大きいため、早いタイミングで多めに返済するほうが利息へ充当される金額が大きくなります。
繰り上げ返済のシミュレーション
50万円を年率金利18%で借りて返済してくことを考えてみましょう。途中から繰り上げ返済をすると、返済期間や利息が減っていきます。
| 毎月の返済額 | 返済期間 | 総返済額 | 利息総額 |
| 1万2000円 | 6年 | 82万1075円 | 32万1075円 |
| 毎月の返済額 | 返済期間 | 総返済額 | 利息総額 |
| 1万2000円 | 5年7ヶ月 | 80万3170円 | 30万3170円 |
約1万8000円の節約になります。利息の計算方法はローンごとに異なるので、一概にこの計算が常にこの通りになるわけではありませんが、結構なお金を節約できることには間違いありません。
| 毎月の返済額 | 返済期間 | 総返済額 | 利息総額 |
| 1万2000円 | 5年4ヶ月 | 77万5793円 | 27万5793円 |
返済期間は8ヶ月短縮され、4万5000円以上の利息を節約できています。節約額は返済4年目で5万円繰り上げ返済したときに比較して、2倍以上の利息を節約できています。
まとめ
消費者金融の金利はどこもあまり変わりはありません。あえて比較するなら最高金利で比較しましょう。無利息期間のある業者は必ずこのサービスを使うようにしましょう。
契約時にしっかりと確認することも大切です。低金利のローンを選ぶことも大切ですが、それよりも返済期間を短くするほうがお得に借りることができます。
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