賢いお金の借り方！金利以外にチェックする事はなに？
2017年、銀行カードローンの貸付残高が上昇し、13年ぶりに自己破産者が増加したという事が問題になり、銀行協会は自主規制を呼び掛けています。金利が安いから多重債務にはならない、返済不能にはならないというのは大きな間違いで、銀行から借りても借り過ぎると結果は同じです。
お金を借りる時の基本は、計画的に利用する事が最も重要です。そういったことを含めて、低金利で借りるのはどこがおすすめかを紹介します。
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≪目次≫
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銀行カードローンの金利を比較
銀行カードローンの平均金利と消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を比べると、銀行カードローンの平均年率は14.5％で大手消費者金融は18.0％、クレジットカードのキャッシング枠も18.0％と、銀行カードローンが最も低い金利で利用できることがわかります。
銀行にはメガバンクと呼ばれる銀行や都市銀行がありますし、最近では多くのネット銀行がカードローンに取り組んでいます。
一部の銀行だけになりますが、
| 銀行カードローン | 金利（実質年利） | 融資限度額 |
|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 4.0％～14.5％ | 500万円 |
| みずほ銀行カードローン | 2.0％～14.0％ | 800万円 |
| 三菱UFJ銀行カードローン
「バンクイック」 |
1.8％～14.6％ | 500万円 |
| スルガ銀行カードローン
「リザーブド・プラン」 |
3.9％～14.9％ | 800万円 |
| 横浜銀行カードローン | 1.9％～14.6％ | 1,000万円 |
| オリックス銀行カードローン | 1.7％～17.8％ | 800万円 |
| 住信SBIネット銀行
MRカードローン |
0.99％～14.79％
（優遇金利適用） |
1,200万円 |
| イオン銀行カードローン
「BIG」 |
3.8％～13.8％ | 800万円 |
| ソニー銀行カードローン | 2.5％～13.8％ | 800万円 |
というスペックになっています。
金利を比較する時のポイント
金利を比較する時のポイントはほとんどが、下限金利と上限金利で表現されています。
たとえば、上の表では三井住友銀行カードローンの金利は4.0％～14.5％と書かれています。4.0％は下限金利と呼ばれ、最大融資限度額500万円に近づくに連れて金利は4.0％に近づきますが、初回申込時は上限金利14.5％が適用されます。
ですから、銀行カードローンを申し込む時は、上限金利で比較する事がポイントです。
また、金利は借入限度額によって変わってくるので、最初にいくら借りたいのかを決めて、その金利がいくらになるのかを調べる必要があります。
ほんの一例ですが、銀行カードローンは金利表を見ることが出来ます。
| 三菱UFJ銀行
カードローン |
三井住友銀行
カードローン |
オリックス銀行
カードローン |
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|---|---|---|---|
| 700万～800万円 | － | 4.0％～4.5％ | 1.7％～4.8％ |
| 600万円～700万円 | － | 4.5％～5.0％ | 3.5％～5.8％ |
| 500万円～600万円 | ー | 5.0％～6.0％ | |
| 400万円～500万円 | 1.8％～6.1％ | 6.0％～7.0％ | 4.5％～8.8％ |
| 300万円～400万円 | 6.1％～7.1％ | 7.0%~8.0％ | |
| 200万円~300万円 | 7.1％～9.6％ | 8.0％～10.0％ | 5.0％～12.8％ |
| 150万円～200万円 | 9.6％～12.6％ | 10.0％～12.0％ | |
| 100万円～150万円 | 6.0％～14.8％ | ||
| 100万円 | |||
| 100万円未満 | 12.6％～14.6％ | 12.0％～14.5％ | 12.0％～17.8％ |
この表からわかる事は、100万円未満の融資限度額の場合は上限金利が適用され、最大融資限度額の時に下限金利が適用されています。融資限度額によって金利が変化していくので、借入希望額を200万円とした時は、三井住友銀行カードローンの10.0％が最も低い金利になります。
総返済額は金利だけで決まらない。
金利を低く借りるという事は、最終的に利息を含めた総返済額を少なくする事ですが、もちろん金利が低いに越した事はありませんが、金利以外に返済期間が重要になります。
たとえば、三井住友銀行の金利14.5％で10万円を借りた時の毎月返済額は2,000円となっています
| 回数 | 返済額 | 元金 | 利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| １ | 2,000 | 792 | 1,208 | 99,208 |
| 2 | 2,000 | 802 | 1,198 | 98,406 |
| 3 | 2,000 | 811 | 1,189 | 97,595 |
| 4 | 2,000 | 821 | 1,179 | 96,774 |
| 5 | 2,000 | 831 | 1,169 | 95,943 |
| 6 | 2,000 | 841 | 1,159 | 95,102 |
| 7 | 2,000 | 851 | 1,149 | 94,251 |
| 8 | 2,000 | 862 | 1,138 | 93,889 |
| 9 | 2,000 | 872 | 1,128 | 92,517 |
| １0 | 2,000 | 883 | 1,117 | 91,634 |
| 70 | 2,000 | 1,814 | 186 | 13,587 |
| 7１ | 2,000 | 1,836 | 164 | 11,751 |
| 72 | 2,000 | 1,859 | 141 | 9,892 |
| 73 | 2,000 | 1,881 | 119 | 8,011 |
| 74 | 2,000 | 1,904 | 96 | 6,107 |
| 75 | 2,000 | 1,927 | 73 | 4,180 |
| 76 | 2,000 | 1,950 | 50 | 2,230 |
| 77 | 2,000 | 1,974 | 26 | 256 |
| 78 | 259 | 256 | 3 | 0 |
| 累計 | 154,259 | 100,000 | 54,259 | 0 |
毎月返済額を2,000円とすると、返済回数は78回、利息は54,259円となります。
毎月返済額を3,000円にすると
| 回数 | 返済額 | 元金 | 利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| １ | 3,000 | 1,792 | 1,208 | 98,208 |
| 2 | 3,000 | 1,814 | 1,186 | 96,394 |
| 3 | 3,000 | 1,836 | 1,164 | 94,558 |
| 4 | 3,000 | 1,858 | 1,142 | 92,700 |
| 5 | 3,000 | 1,880 | 1,120 | 90,820 |
| 6 | 3,000 | 1,903 | 1,097 | 88,917 |
| 7 | 3,000 | 1,926 | 1,074 | 86,991 |
| 8 | 3,000 | 1,949 | 1,051 | 85,042 |
| 9 | 3,000 | 1,973 | 1,027 | 83,069 |
| １0 | 3,000 | 1,997 | 1,003 | 81,072 |
| 40 | 3,000 | 2,863 | 137 | 8,519 |
| 4１ | 3,000 | 2,898 | 102 | 5,621 |
| 42 | 3,000 | 2,933 | 67 | 2,688 |
| 43 | 2,700 | 2,68８ | 32 | 0 |
| 累計 | 128,720 | 100,000 | 28,720 | 0 |
繰り上げ返済も効果的
最低毎月返済額は、金額が少なく設定されているので返済が苦になりませんが、上記の表のように結果的に総返済額が増えてしまうというデメリットがあります。
総返済額を少なくする方法は返済期間を短くする方法で、毎月返済額を増やすか、繰り上げ返済をすれば、利息を含めた総返済額を少なくする事が出来ます。
そのためにも普段は無理のない様に毎月返済額を続け、ボーナスや臨時収入で収入があった時はそのお金を繰り上げ返済に充当すれば、返済回数が少なくなります。
金利を安くするためには、返済シミュレーションなどを利用して、返済期間は、毎月返済をどれくらいにするのが良いかをシミュレーションしてみる必要があります。
まとめ
金利を低く借りたいと思うのは「無駄な利息は少しでも支払いたくない」という気持ちの現れだと言えます。しかし、以上の説明で金利の比較だけでは無駄な利息を少なくすることはでき事が判って頂けたと思います。同じ条件なら当然借入利率の少ない方が利息を減らす事が出来ます。
銀行カードローンは2018年に入って、自主規制が強化される事も予想されます。借り易さを考えた時は、大手消費者金融も選択肢のひとつとして考える必要があります。
カードローンを利用する時は金利の比較だけでなく、返済方法や返済回数などによっても大きく変わってくるので、最初に借入希望額を決め、返済シミュレーションを利用して、様々な条件でシミュレートしてみる事が、賢いお金の借り方になります。
