金利の低いカードローンに借り換えでお得に借りる方法

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借り換えとは、今まで借りていたローンをより低い金利のローンで借りたお金で返済して乗り換えることを指します。金利が低くなるので支払う利息も減り、お得に借りることができます。

 

借り換えローンとは？

 

カードローン借り換えの基本知識

基本的にリボ払い

カードローンを借り換えする基本的な知識ですが、カードローンは原則として「借入残高に応じて最低返済額を金融機関が定め、それに応じて返済を実行する」という方法で返済していきます。いわゆるリボ払いと呼ばれる方式です。

 

これはカードローンが持っている「利用限度額の範囲内でいくらでも何度でも借入できる」という機能に対応した返済方式です。借入残高に応じて定められる最低返済額は、借入した金融機関によって異なります。

 

 

現在の借入額はいくらで、金利はどの程度なのかを確認して、借り換えした先の金利と最低返済額から考えてどの程度の期間で完済できるのか良く検討しておきましょう。

 

もし、返済回数を指定して完済の時期を明確にしたいというのであれば、カードローンであなくフリーローンや多目的ローンと呼ばれるものを利用しましょう。

 

このローンはいったん借りたら、その後は返済するだけのローンです。また、消費者金融業者が提供しているおまとめローンも返済する一方になるローンです。

 

おまとめローンで借り換えすると、毎月の返済額がいくらになって、それはいつ完済できるのか明確に分かるようになります。そのため、返済しようという意欲にもつながります。

 

返済額に注意

１．消費者金融

借り換えで注意したいのは、最低返済額です。この額が高いほど毎月の負担は重くなりますが、完済は早くなります。その兼ね合いで考えていく必要があります。

 

消費者金融のメリットのひとつは、毎月の返済額は「最後に借りたときの借入残高」で決まるという点です。追加で借りない限り、毎月の返済額は変わりません。

 

アコムで30万円借入したら、追加で借りない限り完済まで毎月1万3000円支払います。そういう意味では、返済計画が立てやすいと言えるでしょう。

 

２．銀行のカードローン

銀行のカードローンのメリットは消費者金融よりも低金利で借入できる点です。ただ、返済に関しては消費者金融業者よりも注意が必要になります。銀行の最低返済額は、消費者金融よりも低い傾向があり、結果的に総返済額が増えてしまうことがあるからです。

 

アコムとソニー銀行で100万円を借りて、それを最低返済額だけで返済すると以下のようになります。

 

	金利	最低返済額	返済回数	返済総額
アコム	15.0％	3万円	44回	130万1,782円
ソニー銀行	9.80％	1万2000円から段階的に減額	300回	202万9,628円

 

ソニー銀行のほうが圧倒的に金利が低いのにもかかわらず、アコムと比較すると70万円以上も余計に返済するという結果になります。

 

• 毎月の返済額が軽い。
• 返済が進んで借入残高が減ると毎月の最低返済額が減る。
• 返済の効率が悪い。
• 事前に返済回数が分からない。

 

主要なカードローンの基本的返済額

カードローンといっても、消費者金融業者から銀行、信販会社のカードのキャッシング枠など様々な借り方があります。全国から申し込みすることのできる主要なカードローンの金利と最低返済額、総返済額などを比較しておきましょう。

 

銀行の返済回数が飛躍的に多いのは、借入残高に応じて最低返済額が減るからです。

 

三菱UFJ銀行のバンクイックでは借入残高が100万円のときに最低返済額は毎月2万円ですが、以後残高が減るごとに１万8000円、1万6000円と減額されていきます。そのため、最低返済額だけ返済すると回数は増えますし、総支払額も増えます。

 

借り換え先のカードローンの選び方

金利の低いカードローンを選ぶ

カードローンの借り換え、またはおまとめローンを選ぶ際に注意したいのは、そのローンが「借り換え」「おまとめ」に対応しているかどうかをチェックすることです。

 

「お金をどこから借りようとユーザーの勝手ではないか」と考えがちですが、意外にそうではありません。

 

金融機関はおまとめや借り換えに関しては微妙な反応になります。おまとめ・借り換えを検討しているということは、そのユーザーは返済に困っている可能性があり、貸し倒れリスクのある人だからです。

 

そのため、大々的に「おまとめに使えます」「借り換えローンとして便利」と公式サイトに記載していない金融機関も数多くあります。

 

借り換え先を選ぶ際には、金利が低くなるようにしましょう。金利が低くなれば、その分審査は厳しくなる傾向がありますが、審査を受けて個人情報を渡す以上は、それに見合ったものを受け取る必要があるでしょう。

 

借入限度額によって金利は多少の違いはありますが、銀行のカードローンは借入限度額が100万円以下のときには12%から15%程度です。

 

消費者金融業者は通常の場合、借入限度額100万円のときには15%を適用することがほとんどですが、おまとめローンとして申し込みをすると、多少融通してくれることがあります。

 

おまとめローンは申し込みして審査に通過しても、利用するかどうかは申込者の都合で決めて良いことになっています。審査を受けて適用金利を通知されてから利用するかどうか決めてもいいでしょう。

 

最低返済額・返済回数をチェック

借り換えローンで重要なのは、審査に通ることを別にすれば最低返済額と返済回数です。消費者金融業者の提供するおまとめローン以外のローンでは、通常は借りた額に対して何回で返済できるのか明示することはありません。

 

金融機関としては、なるべく長く借りてもらって利息をたくさん支払ってもらったほうがいいからです。

 

最低返済額は「最後の借入残高で指定されたものが最後まで変わらない」ものと「残高が減るごとに減る」ものがあります。最低返済額が低ければ、その分借入期間は延びますし、返済額も多くなります。

 

	最低返済額	返済回数
三井住友銀行	1万5,000円	111回
みずほ銀行	2万円	73回

 

みずほ銀行のほうが最低返済額は高いですが、それだけ返済回数が少なく済みます。借入残高に応じて最低返済額は減額されるため、それに合わせて返済しているともっと長くなります。

 

最低返済額と返済回数はシミュレーションしてみないと理解するのは困難です。銀行や消費者金融業者が公式サイトにシミュレーションするページを設けていますので、利用してみましょう。

 

選んではいけないのは？

借り換えする先のカードローンを選ぶときに注意したいのは、現在利用中のローンの金利よりも低いか、ほぼ変わらないものを選ぶということです。

 

 

2社以上の複数のローンをまとめたら借入額が100万円以上になるのであれば、ほとんどのケースで金利は下がるでしょう。法定金利では、借入額100万円未満では18%、100万円超では15%と定められているからです。

 

感じ方に個人差はありますが、金利は3%以上変わると支払う利息の違いが実感できます。1%程度であれば、実感もできませんし、借り換えする意味もあまりないでしょう。

 

また、最低返済額が低すぎるのも問題です。最低返済額は低ければ良いというものではなく、あくまで完済までにどのくらいの回数支払うのかというのが重要です。

 

最低返済額が低くても、それ以上を返済すれば最終的な返済額も減りますが、そういっった金銭管理に自信がないという人もたくさんいます。こういう場合には逆に最低返済額が高い業者・銀行を選びましょう。

 

信用金庫も検討しよう

銀行や消費者金融業者のカードローン以外にも、おすすめできる借り換えローンとして信用金庫や信用組合があります。こういった公的な金融機関は全国各地に設置されており、ある程度の条件はありますが、働いている人なら誰もが利用できるように取り計らっています。

 

一般的に、銀行は金利が低く審査が厳しい、消費者金融業者は逆に金利が高く審査に柔軟性があるとされていますが、信用金庫は非常な低金利で審査にも柔軟性があります。

 

ただし、審査にはおよそ1週間以上と長い時間がかかります。申し込み条件も各信用金庫ごとに若干の違いがあり、利用しにくいことは確かです。とはいっても、「お金を借りる」といった場合に銀行か消費者金融業者の二者択一ではないことは知っておいて損はないでしょう。

 

 

信用金庫の会員になるには、様々な方法があります。各金庫で微妙な違いがあるため、地域の信用金庫のホームページをみてみましょう。

 

おすすめの借り換え先は？

アイフルのおまとめローン

複数の業者や銀行から借入していて、返済が厳しいというとき借り換えローンの検討が視野に入ってきます。このとき心配になるのが審査でしょう。銀行は確かに低金利ですが、複数の借入をまとめるとなると審査は慎重になります。

 

実際に審査通過率は低いと言われており、せっかくの手間が無駄になってしまうこともあります。借り換えローンでは審査通過が第一目標という人も多いでしょう。

 

借入額が合計で100万円になる複数の借入をまとめれば確実に金利は15%以内になるので、金利よりも審査に通ることを重視するというのは借入先を選ぶ姿勢として正しいと言えるでしょう。

 

こういうケースでは、消費者金融業者の借り換えローン・おまとめローンがおすすめです。消費者金融は審査の迅速さと柔軟さという点では銀行よりもずっと優れており、審査に通りやすくなっています。

 

 

アイフルのおまとめローンには

1. 「おまとめMAX」
2. 「かりかえMAX」

の2種類があります。おまとめMAXはアイフルの元からのユーザー向け、かりかえMAXは初めてアイフルを利用する人向けという違いがあります。

 

金利	2.0％～17.5％
限度額	800万円まで
ローンタイプ	証書貸付（追加融資不可）
返済回数	最長120回
審査スピード	最短即日
融資まで	最短即日

 

アイフルのおまとめローンのメリット

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXには様々なメリットがあります。

 

総量規制の対象外

通常の消費者金融業者のカードローンでは年収の3分の1以上を借りることができませんが、このローンはその対象外として年収の3分の1を超える額を借りられます。

 

銀行カードローン・ショッピングリボ等のおまとめ可

消費者金融業者にも、おまとめローン・借り換えローンを提供している業者は数多くありますが、通常は貸金業者、つまり消費者金融業者とクレジットカードのキャッシング枠しかまとめることができません。

 

アイフルは銀行のカードローンでも、ショッピング枠でもおまとめの対象としています。

 

追加融資不可

追加で借りることができないというのは、デメリットにはなりません。証書貸付というタイプのローンは、金融機関にとってはリスクが比較的低いので大きな契約を結びやすいローンです。また、追加で借りられないので、借金癖を治すにも良い方法です。

 

アイフルへの申込方法

アイフルだけでなく、消費者金融業者でおまとめローン・借り換えローンを申し込むときには、「この申し込みは通常のローンではなく、おまとめです」と申込者が申告する必要があります。そのため、間違いがないように無人契約機では契約できないケースが多くあります。

 

アイフルでおまとめローンを申し込むときにも、新規で契約する際には自分から申告する必要があります。

 

申し込みの流れ

おすすめなのはインターネット契約です。手軽ですし、契約書にいちいち手書きで申し込む必要もなく手間がかかりません。

 

• インターネット申込
• 携帯電話へ申し込みの確認

 

このタイミングで「おまとめローンへの申し込みです」と申告しましょう。アイフルはおまとめローン専用ダイヤルもありますので、ここへ直接自分から連絡してもいいでしょう。フリーダイヤルですので電話料金はかかりません。

 

聞き取り審査

おまとめローン独特の審査として、借入の現状についてヒアリングされる審査が行われます。現在の借入について、曖昧ではなく正確に把握しておいて、できれば明細書などを揃えて話すようにしましょう。

 

メールで仮審査結果通知

ここのタイミングで在籍確認も実施されます。職場にアイフルの担当者が電話で連絡して、勤務している実態があるかどうかを調べます。おまとめローンは仮審査でほとんどの審査は終わります。本審査は最後の確認として実施されます。

 

インターネットから必要書類を提出

メールで本審査結果通知

 

既存の借入先への支払いは申込者自身が行うこともあれば、アイフルが代行することもあります。おまとめローンの審査は通常のローンの審査よりも時間がかかります。2日から3日程度は見込んでおきましょう。

 

銀行のカードローンは？

銀行のカードローンで借り換えするというのも、方法のひとつです。ただ、近年では審査が厳しくなっている傾向があるため検討は慎重にしましょう。消費者金融業者には貸金業法が適用されます。アイフルの借り換えローンも、この貸金業法に沿った商品設計がされています。

 

一方、銀行には銀行法という違う法律が適用されます。そのため、貸金業法に規定されている総量規制は適用されません。そのため、年収の3分の1を超える額を借入することが可能です。

 

 

 

 

まとめ

カードローンの借り換えでは、金利の低いところに乗り換えるというのが基本です。ただ、金利が低いからといって返済回数が多くなれば総返済額も増えるので返済は計画的に行いましょう。

 

 

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