カードローンで地獄の体験をする人の特徴と解決法

１．複数の借入

カードローンは1社から借りて返済を順調に行っている分には問題はありません。むしろ家計がピンチのときに頼れる存在で、重宝している人も多いでしょう。ところが、これが2社以上になってしまうと事情は変わってきます。

1社だけなら借りて返済して、いずれ借入残高はゼロになることが目に見えて分かりますが、2社から借りているということは、ひとつの金融機関の利用限度額を超えるほどの大きな借金をしているか、または返済が遅れそうになっていて、その助けのために契約していることが考えられます。

一般的には3社や4社から借りている状態を多重債務と呼びますが、2社から借りている時点で実は危ない状態です。

２．金利を減らすだけになっている

2社以上から借りているとき、金利部分を返済するだけで精一杯という状態になっていることが多くあります。

これは利息だけの話です。これに加えて借金の元本も返済する必要がありますが、金利の支払い分が大きくなると、いったん返済してはまた借りるという状態に陥ります。

すると、いつまで経っても完済することができないですし、常に借金をしていて、金利の返済だけをしている状態になります。

３．返済のための借入

金利しか返済できないような状態だと借入残高はまったく減っていきません。もし返済が滞れば金融機関から催促の連絡がありますし、放置していると金融事故として扱われてしまいます。

そうなってしまうと困った状態になるので、借金を返済するために別の金融機関から新たな借入をするという状態になります。これは一時しのぎにしかならず、結局は新しい借入先の返済に困って、また新規で契約するという連続になり、雪だるま式に借入額は膨らんでいきます。

１．利用できる幅が広い

なぜ多重債務になってしまうか、原因のひとつにカードローンが気楽に利用できてしまうという点が挙げられます。カードローンは学生から主婦、アルバイト、パートなどの人でも利用できるものがあります。

まったくカードを利用したことがなく、つまり金融履歴が綺麗な状態である人で安定した収入があれば、利用条件が厳しくないカードローンであれば、ほとんどの場合で審査には通過するでしょう。

最初に申し込みをしたときには、「こんなにあっさりとお金って借りられるのか」と思った人は多いでしょう。そういったときに、つい使いすぎてしまうことがあります。

２．利便性が高い

カードローンを提供する金融機関は、なるべくユーザーに使ってほしいと考えていますので、サービス性を年々高めています。自社のATMだけでなく、提携している銀行のATMでもローンカードは使えます。

近年ではコンビニは全国どこに行っても存在している状態です。コンビニにはほとんど必ずATMが設置されています。このATMでもローンカードは使えます。

セブンイレンブンに設置されているATMは1000円単位の取り扱いがあり、何か現金が必要というときに気楽に引き出すことができます。

１．借金の自覚が薄れる

カードローンの利用は、住宅ローンやマイカーローンと大きな違いがあります。住宅ローンは家を買うため、マイカーローンは自家用車を買うためのローンです。ところが、カードローンは利用の目的がそれほど明確ではありません。

ショッピングのときに使うとか、遊びに行くときに必要なお金を借りるなどといった程度でしょう。住宅や自家用車は高額な買い物ですので、高いリスクがあります。そのため、借りる側としても危機感があります。「しっかり返済しなければ」という強い意志を持ちます。

ところが、カードローンは少ない金額を細々と引き出して使う傾向があります。そのため、リスクであるという意識が薄れがちです。

カードローンはATMで簡単にお金を引き出すことができるため、つい貯金と同じような感覚で利用するようになってしまいます。日常生活に溶け込みやすいので、いつの間にか「お金を借りて生活する」ことが当たり前になってしまいます。

借金して生活水準を上げているのに、その自覚が生まれにくい点が厄介です。いったん上がった生活水準は元に戻すのはなかなか難しいでしょう。

毎月必ず1回以上、金融機関からお金を借りるという人は、その借金込みで生活しているという状態ですので、危険な状態と言っていいでしょう。

２．生活費を借りてしまう

カードローンでお金を借りるという意識が薄れると、今度は生活費そのものをカードローンでまかなうようになります。生活費が足らないからカードローンで借りて穴埋めしていきます。実際にはカードローンは借金ですので、自分のお金ではありません。

自分が毎月もらう給料で生活するのは当たり前のことですが、カードローンが借金であるという自覚が薄くなると、カードローンで借りるお金が自分の収入源と勘違いしてしまうようになります。

３．借金で返済と生活費をまかなう

カードローン地獄になってしまうのは、お金を借りてそこから生活費を工面しているうちに、返済する費用が足らなくなることから始まります。生活していくうえで節約して、借入せずに返済するだけにするべきところを、借金によって返済する費用をまかなうようになったら危険信号です。

借りたお金で返済するというのは、それ自体ですでに危険です。自分の収入だけでは返済できない状態になっているからです。借入先から借りたお金を返すために別の借入先からお金を借りるというのは完全に本末転倒ですが、本人はなんとか頑張っているなどと思ってしまいがちです。

４．上限額を超えて別業者へ

借入先は1つである時点ではあまり問題にはなりません。何か緊急の用立てがあって、手元にお金がないから消費者金融業者から借りるというのは珍しいことではありません。

このとき、次の月からは返済するだけにして、それ以上借りないというのが実際には正しい行動でしょう。ところが、カードローンは限度額の範囲内でいつでもいくらでも借りることができるので、ついまた借入してしまいます。

限度額いっぱいにまで借りたときに、生活を立て直して返済することに集中すれば、平常な生活は保てます。問題なのは、1社の限度枠をいっぱいに使ってしまったときに、別業者に新規で申し込みすることです。

返済できる余裕がないために、上限枠を使い切った人が返済資金や生活費をまかなうために新規で金融機関と契約すること、ここからカードローン地獄が始まります。

１．借金の元金が減らない

カードローン地獄に陥ってしまう要因は、カードローンの利便性や本人の自覚の薄さだけではありません。カードローンが原因で多重債務状態になる人の多くが、残高スライドリボ払い方式を利用しています。

これは、金融機関があまり所得の高くない人に対して推奨する返済方式です。この返済方式も、借金地獄に陥らせてしまう要因となっています。

良くある事例として、利用残高が10万円以下であるとき毎月の最低返済額が2000円や3000円と低額になっているカードローンがあります。このとき、たった2000円さえ返していれば滞納にも延滞にもなりません。

ところが、この返済額から金利が差し引かれています。金利が14.6%とすると、10万円の借入に対する1ヶ月の金利は1200円です。もし2000円だけしか返済しないと、元金に充当されるのはたった800円です。これでは借金はなかなか減りません。

２．金利が高い

金利14.6%は法律上も問題ありませんし、決して高い金利ではありませんが、毎月の最低返済額が低いことを考えると安いとは言えないでしょう。返済金額に対して支払う利息の割合が高いと、元金に充当される金額が少なくなってしまいます。

そのため、カードローンを利用している人の多くが追加で借入してしまいます。毎月支払う利息は残高に応じて高くなるので、返済額に対する元金の減り具合は悪くなるばかりです。

３．返済の実例

楽天銀行から残高スライドリボ払いで15万円を借入することを考えてみましょう。金利は14.5%、毎月の最低返済額は5000円です。

返済回数は全部で38回、利息の総額は3万7396円となります。最低返済額しか返済しない場合には、3年以上もの年月がかかります。もし返済途中で追加で借入したら、ますます返済回数は増えていきます。