消費者金融に借金がある場合の住宅ローン審査に通過する3つの方法

消費者金融に借金があっても住宅ローン審査に通過できる？

 

「そろそろ持ち家が欲しい」誰しも家庭を持って家族が増えてくると、家族がゆったりと過ごせる住宅を持ちたいものですよね。

 

しかし消費者金融に借金してる場合は、住宅ローンに通りにくいといえます。お金に困っているのではないかと考えられてしまうからです。ただし消費者金融から借金しているといっても、その全ての人が拒否されるわけではありません。

 

もしも今、消費者金融に借金がある場合であれば、住宅ローン審査に通過する方法を3つのポイントとしてまとめてみました。

 

ぜひじっくり読んでみて、どのような部分に影響を及ぼすのかについても理解するようにしておきましょう。

 

消費者金融に借金がある場合の住宅ローン審査に通過する3つの方法

  1. 消費者金融の借金はすべて返済してしまう
  2. 繰り上げ返済や返済額の増額を検討する
  3. 銀行系カードローンやおまとめローンに借り換えを行う

 

銀行への印象としては、消費者金融に借金があると生活においてもお金に困っているというイメージを持たれてしまいます。

 

これから住宅ローンの審査を受けるという人であれば、先にこの3つのポイントについて対応するようにしてみましょう。

 

消費者金融の借金はすべて返済してしまう

消費者金融に借金があるとしても、住宅ローン審査までにすべて返済してしまえば何の問題もありません。住宅ローン審査においては、必ず個人信用情報を確認して審査を行うことになります。

 

これは後ほど詳しく説明いたしますが、住宅ローンの借入額が返済負担率を超えていないか確認するためです。

 

返済負担率とは、年収に対して住宅ローンがどれぐらいになるかという割合を指しています。

 

もしすでに消費者金融から借金がある場合では、当然ながらその借金も返済負担率の中に含まれていくことになります。

 

しかしローン審査時点で借金がすべて完済されていれば何の問題もないのです。 ただし信用情報には残っていますので、返済したという証明書を取得しておくようにすれば問題ありません。

 

繰り上げ返済や返済額の増額を検討する

消費者金融に借金があるとしても、できるだけ早く返済してしまうことを考えるべきです。住宅ローン審査で問題になるのは消費者金融に借金があるという事実ではなく、返済負担率がどれぐらいになるかというものです。

 

つまり消費者金融の借金によって、住宅ローンの返済に支障をきたすと考えられてしまうと、審査に通りにくくなるのです。

 

そのように考えれば、仮に消費者金融の借金を全額返済できなかったとしても、できる限り少なくしておけば住宅ローン審査に通る可能性は高くなります。

 

住宅ローン審査の際に、そのような状況も伝えておけば、十分に返済できる余地があると考えられ、審査に通りやすくなることもあります。

 

銀行系カードローンやおまとめローンに借り換えを行う

銀行系カードローンはおまとめローンといった低金利のものに借り換えをすれば返済がラクになります。消費者金融の借金はどうしても金利が高く、少しずつ返済してもなかなか元金の返済に結びつかないということがあります。

 

そのような場合であれば、低金利の銀行系カードローンやおまとめローンに借り換えをしてしまうのもいいでしょう。大手消費者金融の金利を見るとおおむね18%程度。銀行系カードローンであれば14%程度になります。

 

おまとめローンは地方の銀行家銀行系消費者金融などで行われているサービスですが、これも金利が低いものを見ると14%前後になります。

 

これらの借り換えができれば、返済額を増やせますし、借金を減らすことが可能です。また銀行系からの借金であれば住宅ローン審査においてもイメージが良くなるでしょう。

 

消費者金融の借金は住宅ローン審査に悪影響はある？

  • 消費者金融の借金があると生活に困っていると判断されるかも
  • 住宅ローン審査に重要視されるのは「返済負担率」
  • 住宅ローン審査では個人信用情報が確認される

 

冒頭からお伝えしている通り、消費者金融の借金は住宅ローン審査に大きな影響を与えると考えられています。

 

ただし消費者金融に借金があるといって一概に却下されてしまうものではありません。住宅ローン審査において、考慮される一項目であると考えておいた方がいいでしょう。

 

ではどのようなポイントが影響を受けるのかお伝えします。

 

住宅ローン審査に消費者金融の借金が影響する理由

インターネットで情報を調べていると、「消費者金融で借金をしていると住宅ローン審査に通らない」と記載されている情報が多くあります。これは現在の収入においてお金に困っている状況にあると判断されるからです。

 

住宅ローン審査において大事にしているのは返済能力です。現在の収入でもお金に困っている状況であれば、住宅ローンの返済が滞ってしまうことが考えられます。

 

そのため住宅ローン審査を受けるまでに猶予がある場合であれば、返済を済ませておくか、完済に近い状態まで返済しておくのがベストです。

 

ただし住宅ローン審査で大事にしているのは、あくまで返済能力があるかどうかということですので消費者金融に借金があるというだけで審査が却下されるようなことはありません。

 

むしろ包み隠さず申し込みの際に事前に報告しておき、どのような状況なのか伝えておくと銀行側にも安心してもらえます。

 

住宅ローン審査に重要視される「返済負担率」とは

返済負担率

全体の割合

10%以下

20.6％

10%超～15%以下

27.4％

15%超～20%以下

25.1％

20%超～25%以下

14.6％

25%超～30%以下

6.2％

30%超～35%以下

3.9％

35%超～40%以下

0.9％

40%超

1.3％

※住宅金融支援機構が2017年に行なった返済負担率の調査（住宅ローン利用者1495名への調査によるもの）

 

住宅ローン審査で重要視されるポイントは返済能力ですが、これを客観的に判断する数値として「返済負担率」があります。

 

返済負担率とは、年収に対して借金がどれぐらいの割合になるかというもので、住宅ローンサービスを行っている金融機関においてはほとんどがこの数値を大事にしています。ただし返済負担率の審査基準については、はっきりしたものを明示しているわけではありません。

 

住宅金融支援機構が2017年に行なった調査によると、返済負担率において最も多いのは25%以下であり、それを超えると少なくなっていくのがわかります。ただし必ずしも返済負担率が25%を超えるといっても、絶対にローン審査に通らないということでもないことが理解できるでしょう。

 

返済負担率はひとつの目安として明示できるもので、あくまで判断されるべきものは返済能力なのです。

 

住宅ローン審査では個人信用情報が確認される

住宅ローン審査においては、個人信用情報機関が公開している個人信用情報を必ず確認しています。

 

そのため銀行の住宅ローン審査においては消費者金融の借入の調査はしないだろうと考えて嘘を申告しても必ずバレてしまうことになります。むしろ嘘がバレてしまうことで信用なくしてしまいますか、絶対に隠すことなく本当の事を申告しておかねばなりません。

 

個人信用情報機関に保管されている情報は、どこから借入を行っているか、いつ借入を行ったのか、どのくらいの借入額があるのかなど知ることができます。

 

また同時にきちんと返済できているのかどうか、延滞はしていないのかなどを掴むこともできます。もちろん債務整理や自己破産などの情報を知ることも可能です。

 

このような情報を総合的に住宅ローン審査の判断に結びつけているのです。

 

消費者金融の借金は『フラット35』審査に悪影響はある？

  • 『フラット35』とは住宅金融支援機構が行っている住宅ローンサービス
  • 『フラット35』は「返済負担率」を30%以下、もしくは35%以下と設定
  • 『フラット35』は夫婦合算で申し込み可能

 

住宅金融支援機構が金融機関と提携して行なっている長期固定金利住宅ローンに『フラット35』と呼ばれるサービスがあります。

 

幅広い人に利用可能になっているサービスですので、活用している人も多く見られます。このサービスに消費者金融の借金がどのくらいの影響を与えるのかお伝えしていきたいと思います。

 

長期固定金利住宅ローン『フラット35』とは

長期固定金利住宅ローン『フラット35』とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して行なっている住宅ローンサービスです。このサービスの概要については全国共通で定められており、全国に存在する金融機関で利用することが可能です。

 

固定金利でのサービスで低金利になっていますから、安心して借入できるようになっていることが特徴です。保証人は必要なく、繰り上げ返済する場合においても手数料が不要ですので、手軽に利用することができるサービスといえます。

 

万が一の場合に備えて、生命保険などのサービスも用意されていますので、幅広い人に利用されているサービスといえるでしょう。

 

『フラット35』が考える「返済負担率」とは

年収

400万円未満

400万円以上

返済負担率

30%以下

35%以下

※『フラット35』ご利用条件：住宅金融支援機構　

 

住宅金融支援機構が公表している返済負担率を見ていると、上記の通りになっています。

 

一般の金融機関において返済負担率が25%以下の人に貸付している割合が8割強であることと比較してみると、フラット35の方が返済負担率が高くなっていることがわかります。

 

年収が400万を超えている人であれば返済負担率は35%以下ですので、この範囲内で返済し続けて行けるのであれば消費者金融に借金があったとしても審査に通る確率は高くなります。

 

このような状況を見極めながら一般の金融機関で住宅ローンを申し込むのか、フラット35に申し込むのか判断すれば良いのではないでしょうか。

 

『フラット35』は夫婦合算で申し込み可能

フラット35で住宅ローン審査を受ける場合においては、夫婦の収入を合算して申し込むことが可能です。

 

そのため仮にご主人に消費者金融から借金があるとしても、収入がそれほど多くないにしても、合算であれば審査に通る可能性は高くなるのではないでしょうか。

 

もちろん夫婦合算で申し込みをする場合、必ずしも正社員である必要はなく、アルバイトやパートにおいても安定した収入を得続けているのであれば審査対象となる可能性も高いのではないでしょうか。

 

夫婦合算で年収が400万円以上になるのであれば、返済負担率も35%までになりますから審査に通りやすくなると考えられるでしょう。

 

まとめ

消費者金融に借金があっても住宅ローン審査に通過する3つの方法をまとめてみました。

 

  1. 消費者金融の借金はすべて返済してしまう
  2. 繰り上げ返済や返済額の増額を検討する
  3. 銀行系カードローンやおまとめローンに借り換えを行う

 

住宅ローン審査においては返済能力を判断されることになりますから、消費者金融の借金は返済してしまうことがベストです。ただしどうしても全額返済できないのであれば、住宅ローン審査を受けるまでに余裕を持って返済しておくようにしましょう。

 

またどうしても気になる人であれば住宅金融支援機構が行なっている『フラット35』を検討してみることも一つです。返済負担率が高くても審査に通る可能性が高いからです。

 

住宅の購入は生涯にそれほど回数のない高い買い物になります。無理なく購入できるように計画を立てて返済できるようにしましょう。


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