ブラックでも借りられる消費者金融ってあるの？
結論から言うと、金融ブラック状態でも消費者金融から借りることはできます。延滞が解消していることや、すでに債務整理などの手続きが終わっていることなどの条件はありますが、実際に借入できた事例は数多く報告されています。
ただし、表立って「ブラックOK」とうたっているところは闇金の恐れがあるので注意しましょう。
金融ブラックとはどういう状態か？
金融事故を発生させるとブラックになる
日本に3つある個人信用情報機関に延滞や強制解約、債務整理といったネガティブな内容の情報が記載されて、それを閲覧した金融機関から新規に借入したり申し込みをしたりすることができなくなる状態のことを言います。
延滞・強制解約・債務整理などを「金融事故」と呼んでおり、この金融事故を起こした人を俗に「ブラックリスト入り」「金融ブラック」などとみなして、審査において大きな不利となります。
金融事故は、大前提として「後払いになっているサービス」において発生します。たとえばクレジットカードやカードローン、分割払い、リボ払いなどが「後払い」によるサービスです。こういった後払いサービス・分割払いサービスを取り扱う業者は、ほぼ100%個人信用情報機関に加盟しています。
この加盟業者は機関が提供する履歴に基づいて、顧客情報を共有しています。このため、あるカード会社や消費者金融で長期間の支払い延滞を起こすと、まったく関係ないと考えられるマイカーローンの審査にもまったく通らなくなってしまうという事態が発生します。
合法のクレジットカード会社や消費者金融会社で個人信用情報機関に加盟していないものは存在しません。これは、割賦販売法や貸金業法などの法律によって、個人信用情報機関への加盟が義務付けられているからです。そのため、申し込みをすると必ず情報は照会されることになります。
主な金融事故とブラック期間
日本には、
- 日本信用情報機構（JICC）
- CIC
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
の3つの個人信用情報機関があります。
JICCは主に消費者金融とクレジット会社、銀行系のローン保証会社が加盟しており、CICはクレジット会社、大手の消費者金融、銀行系ローンの保証会社が加盟しています。KSCは銀行や信用金庫などが主に加盟しています。
| 掲載条件 | JICC | CIC | KSC |
| 61日以上延滞 | 1年 | 5年 | 5年 |
| 3ヶ月以上連続延滞 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 強制解約 | 5年 | 記載なし | 5年 |
| 債務整理 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 自己破産 | 5年 | 7年 | 10年 |
| 代位弁済 | 5年 | 記載なし | 5年 |
延滞に関しては、その延滞が解消してから起算します。たとえば消費者金融の返済を61日以上延滞したときには、延滞が発生した日ではなく返済額を支払った日から1年間ブラックリスト入りします。
また、債務整理は
- 任意整理
- 個人再生
- 特定調停
の3つを指します。
注意したいのは自己破産です。
これは借金をすべて支払わないとするものですので、その後の制約も厳しくなっており、KSCでは10年間記録が保管されます。銀行のローンを利用しているときに自己破産すると、その後10年間は銀行系のカードローンは作ることができません。
金融事故を起こしたときのデメリットは、消費者金融やクレジットカード会社に新規に申し込んでも審査落ちするという点に尽きます。良く誤解されることですが、これ以外に何かしら市民としての活動を制限されることはありません。
一部の職種には一定期間就けないことになっていますが、一般的には生活するうえで問題はありません。クレジットカードは持てませんが、デビットカードなら持つことが可能です。就職や転職でデータが閲覧されることもなく、単にクレジットカードや消費者金融のキャッシングカードが持てないというだけです。
金融におけるブラックリストとは、「この人はお金を後払いにした決済で、支払いをしなかった人」という情報が登録されている状態を指します。そのため、後払いが原則となっているクレジットカードやキャッシングカードの審査で否決されます。
この登録期間中は新しい後払い契約を結ぶことは困難になります。
もうひとつ金融事故を起こしたことによるデメリットとして「自社ブラック」というものがあります。これは金融事故を起こした会社で顧客として質の悪い人という情報が残ってしまう状態のことです。個人信用情報機関に登録される情報には保有期間が定められています。
ところが、自社ブラックのときには会社が独自に記録する情報であるために、期間の制限がない可能性があります。そのため、金融事故を発生させたときの相手先企業である金融機関に対しては、何年経っても審査に通らない可能性があります。
ブラックOKという消費者金融業者はあるのか
金融ブラックの人は、消費者金融を初めとして銀行のカードローンやクレジットカードなどの申し込みをしても審査に通らないと言われています。ところが実際には、「ブラックリストに載っている人にお金を貸してはならない」という法律はありません。
ブラックリストは金融業界だけでなく、他の業界にも存在しています。たとえば転職にあたって利用する「転職エージェント」にはブラックリストが存在しており、各社で一定期間データとして保存しています。
たとえばキャリアアドバイザーに対して高圧的な態度を取る人、反社会的勢力と関係している可能性が高いと思われる人、虚偽情報を申告する人などをブラックリスト化して、次の転職申し込みで最初から取り扱えないことを通知しています。
転職エージェントで「危険人物」として登録してあります。金融機関におけるブラックリストも同じようなもので、あくまで業界内で危険人物または優良な利用履歴のある人を特定するために存在しているものです。
法律に従って個人信用情報機関の情報は閲覧はするが、実際に貸すのか貸さないのかは業者の判断に任されています。もし過剰な貸付があったと金融庁から指摘を受けたときには、改善する必要はありますが、ブラックリストに載っている人に貸付したこと自体は違法ではありません。
ネットの情報でも良く言われていることですが、ブラックリストに載っている人でも中小の業者なら審査に通る可能性があります。そもそも、ブラックリストに載っていることと、消費者金融の審査に通らないことは厳密にはイコールではありません。あくまで業界内の自主的な規制です。
大中小消費者金融を一覧比較した結果、一番借りやすいのはどこ？
大手の業者と中小の業者には決定的な違いがいくつかあります。個人向け融資を行う企業・会社は大手の寡占状態にあります。
アコム、アイフル、プロミスといった大手と、それ以外の業者には知名度という点で比較にならないほどの差があり、中小の業者は金融に詳しい人か、お金に困っているが大手では貸してくれないという人しか知りません。
大手は莫大な宣伝費をかけて大衆にアピールしています。現在はテレビのコマーシャルは制限がかかっていますが、電車の車内広告やネット動画のCMなどで見かけることも多いでしょう。大手はどんどん宣伝して顧客を集めていきます。
キャッシング初心者のほとんどは、こうした宣伝で見たことのある業者に申し込みをします。そのため、大手の業者は時期によっては審査が混み合うこともあります。毎日数多くの申し込みをさばくために、機械で可能なところは機械に任せています。そうでもしないと、多くの申込者を受け付けることができません。
大手は機械による自動審査を使って多くの申込者を取り扱いますので、最初の入力フォームで申告する内容で問題のある人は、その時点で審査を否決します。そうやっても大手は新規の顧客を獲得できるからです。
中小の業者は、審査の最初の時点から大手とは違っています。ネットで気軽に申し込めますが、大手のような自動的な審査ではありません。中小の業者を利用するのは「大手で断れたことのある人」たちです。
いわゆる訳ありといった人たちで、中小の業者は単に機械的に処理する審査はしません。大手では弾かれてしまうような人を、自動審査ではなく最初から担当者自身が判断していきます。
信用情報の閲覧や借入状況の調査はしますが、それだけでは審査の可否は決めないというのが中小のやり方です。「ブラックでもOK」という業者が中小の多いというのは、こうした背景があります。
近年、ネットを中心に良く報告されていることに「ブラックなのに大手の審査に通った」というものがあります。通常なら審査に通らないようなブラックの人たちが、誰でも知っているような有名業者の審査に通っています。
ネット情報ですので真偽は不明と思われるものもありますが、実際にブラックリストに入っていることと、大手での契約書を写真付きで紹介しているサイトもあります。ネットには多くの証言があり、それによっても大手でもブラックリスト入りしている人が審査に通っている実態が明らかになっています。
とはいっても、ある程度の条件を満たしている人に限られます。特に安定収入があることは欠かせません。安定的な収入もなく、しかもブラックリスト入りしているようでは大手の審査は通りません。また、どうしても借入しなければならない状況であることも条件のひとつです。
親族の結婚式に出席するための費用や、急な病気で治療費がかかってしまったなどといった、明確で社会的通念に照らして無理もないという理由が必要になります。
これは、金融業界全体で「ユーザーに闇金を利用させない」というコンセンサスができていることが理由と推測されています。闇金は反社会的勢力とのつながりが強いことは以前から指摘されており、闇金の利用者を減らすことは社会的な急務となっています。
そのため、闇金を利用させるくらいなら多少のリスクは承知で貸出するという方向性に大手も向きつつあると考えられます。
現在は中小の業者だけでなく、大手の業者でもブラックリスト入りしている人を審査に通す傾向が出来つつあります。とはいっても、「ブラックOK」と広告やホームページで出すことはありません。
というのも、貸金業法で誇大広告とみなされるからです。貸金業法では返済能力がない人を対象として勧誘するような広告は禁止されています。
「貸金業者は、その業務に関して広告をするときには、貸付の利率などの条件について著しく事実に相違する表示をしたり、実際のものより著しく有利であると誤認させる表示をしたりしてはならない」
この規定によって「ブラックOK」は広告や表示として出すことができません。もし「ブラックOK」と表示している業者があったら、違法行為であり、100%闇金とみなして良いでしょう。決して関わってはいけません。
- ブラック可
- 無理と思わず相談ください
- 破産歴のある人でも大丈夫
- 他店で債務整理した人も歓迎
- リセットOK
これは債務整理をした人や、自己破産者にも容易に貸付を行うと表示することを意味します。借入が簡単であることを過度に強調して利用者の借入意欲をそそるとして禁止されています。
そのため、中小でも大手でも、ブラックOKなのに表示・広告として出せないという事情になっています。実際には金融事故を起こした人にも貸付はしているが、その事実を公表できない事情があります。
「柔軟な審査をしています」というのが精一杯のところで、ブラックOKな業者を探すうえでは注意しておきたいところです。
「独自の審査」「柔軟な審査」がブラックOKの業者を探すキーワードと言ってもいいでしょう。
ネットで「ブラックOK」「ブラック 融資」などのワードで検索すると多くの業者のホームページがヒットします。実際に見てみると、堂々と「誰にでも貸します」「ブラックでもご相談ください」といった表示がされています。
非常に多く見かけることができますが、こういった表示をしている業者は100%闇金です。貸金業法によって借入が容易であることを過度に強調することは禁止されているからです。
闇金と言っても、近年では形態が変化しつつあります。ドラマや映画に出てきそうな、怖い人たちが暴力をふるって取り立てをするという業者は減りつつあります。
そういった手間をかけても得られる利益がわずかであるため、最近は反社会的勢力は闇金ではなく、オレオレ詐欺に力を入れているという報告もあります。そのほうが違法業者にとっては手間や時間がからず検挙される可能性も低くなるからです。
ネットで見かける「ブラックOK」の業者の多くはソフト闇金などと呼ばれる組織です。正規の認可を受けずに営業している金貸しです。「当社はソフト闇金です」と公式ホームページに堂々と記載しているところもあります。
ソフトと付けておけば、いわゆる暴力的な組織ではないのだろうと思わせるという手法です。とはいえ、いくらソフトでも闇金であることには変わりません。いったん関係を持ってしまうと、法外な金利で貸出されたり、保証金という名目でお金をだまし取られたり、個人情報を横流しされたりといった被害にあいます。
こうした業者を利用させないように正規の貸金業者は努力しています。甘い誘惑に流されることなく、正規の業者から借りるようにしましょう。
申し込みブラックって何？
申し込みブラックという特殊なブラック状態
金融のブラックリストと言っても、債務整理や自己破産など色々な要因があります。
なかでも注意したいのが「申し込みブラック」と呼ばれる状態です。これは短期間に複数の消費者金融などの金融機関に申し込みをしてしまうことで、審査に通りにくくなってしまう状態を指します。
個人信用情報機関には、契約や借入、返済などの他に「金融機関への申し込み」も情報として記載することになっており、どの業者でも申し込みの事実を知ることが可能です。
審査をする立場になって考えてみると良く分かりますが、短期間のうちに何件も申し込みをしている人に対しては、「そんなにお金に困っているのか」「お金を借りたくて必死なのでは」と疑問に思ってしまうことになります。そのため、果たしてしっかり返済してくれるのか不安になるでしょう。
申し込みした業者や銀行から審査を否決されたかどうかは関係なく、短期間に複数申し込みをすると、リスクを恐れる金融機関から審査の否決を受けてしまう可能性が高くなります。
申し込みの期間や件数の基準は消費者金融によって違っていますが、一般的には「1ヶ月から3ヶ月の間に」「3件以上」の申し込みをすると、危険と言われています。良くあるケースとして、数多く申し込んでおけばどこかには受かるだろうという考えで複数の業者にいっぺんに申し込んでしまうパターンがあります。
「数撃ちゃ当たる」と考えるのは非常に危険です。申込先を選んで、審査に受かりそうなところから申し込みをするようにしましょう。1ヶ月以内なら、2件くらいが限度と考えるほうが無難です。
申し込みブラックの期間は？
申し込みブラックの状態が継続するのは、6ヶ月から1年です。この差は金融機関が加盟する個人信用情報機関によって変わります。
| 情報機関 | 申込情報が残る期間 |
| JICC | 6ヶ月 |
| CIC | 6ヶ月 |
| KSC | 1年 |
消費者金融が加盟するのは主にJICCで、KSCは主に銀行や信用金庫が加盟する機関ですが、大手の消費者金融には3つとも加盟していることがあります。中小の業者は多くがJICCにしか加盟していません。逆にクレジットカード会社はKSCにも加盟していることがあります。
自分が申し込みブラックらしいと思ったら、まずは6ヶ月待ってみましょう。そこから申し込んでみると、以前とは個人属性として変わりはないのに審査に通過することがあります。
心配なら、JICCなどに個人情報の開示請求をしても良いでしょう。ネットからも申し込みすることができます。本人であると確認できる書類と手数料が必要になります。また、情報の記載された書類の見方も独特ですので、事前に良く調べておきましょう。
一気に複数の業者に申し込みをすると審査に落ちやすくなると言われても、では実際にどういう申し込みの仕方をすれば良いのか難しいでしょう。なんとかお金を借りなければならないといったときに、1社ずつ申し込みをするのは不安な面もあります。
重要なのは、業者を確実に選んでいくことです。大手の消費者金融と言っても審査の通りやすいところ、通りにくいところがありますし、中小の業者なら審査は緩めですが、若干の使いにくさがあります。
自分の借入状況や個人属性などを併せて考えて、「自分にとって審査難易度が低い業者の審査を1つずつ受ける」という方法が最も確実です。
たとえば、大手の消費者金融の中で最も審査の通過率が高いのはアコムです。審査が不安という人はアコムから申し込んでみましょう。レイクALSAやSMBCモビットは意外に難易度は高く、プロミス、アイフルは標準的とおおよそ覚えておきましょう。
消費者金融にこだわっているのでなければ、銀行のカードローンで比較的審査難易度の低いものを選んで申し込んでいくという方法もあります。まずは自分に向いているところに1件申し込みしてみましょう。
審査落ちしてしまったら段階的に難易度を落としながら1社ずつ申し込みしていきましょう。このとき、各社で利用条件に若干の違いがあるので、確認したうえで申し込みしましょう。
中小の業者が狙い目
「ブラックOKな業者」として良く名前の上がるのはセントラルやライフティ、エイワなどの中小の業者です。
ブラックの人にも貸出している実績があることがネット情報でも明らかですが、「ブラックでも絶対借りることができる」とは言い切れないので注意しましょう。
どの業者にも得意・不得意があります。一部のブラックの人に対して審査のうえで貸付をしていると評価されている業者であるに過ぎません。過度な期待はしないようにしましょう。
セントラル
セントラルは四国を中心に支店展開してきた中小の業者ですが、借りやすく独自の基準で審査していることから実績を上げつつあり、東京や神奈川などに支店を展開するようになりました。即日融資も可能で、中小とは思えないほどの利便性が評価されています。
| 金利（実質年率） | 4.8%～18.0% |
| 融資限度額 | 1万円～300万円 |
| その他 |
|
セントラルは、中小の消費者金融にしては珍しくセブン銀行と提携しています。そのため、全国のセブンイレブンやイトーヨーカドーに設置されているセブン銀行ATMが使えます。借入も返済も全国どこのセブンイレブンで可能です。
中小の業者には、銀行振込しか対応していないところもあり、また来店して対面による審査が必要なところも多くあるなか、非常に利便性が高いと言っていいでしょう。そういう意味では、中小の業者ならではの柔軟な審査をしつつ、大手並みのサービスを提供している業者と言えます。
電話対応が非常に良いという評価もネットで多く見受けられます。中小の業者は大手ほど対応がこなれていないために、電話の応対がぞんざいに感じさせることが多くありますが、セントラルはこの点で気持ちよく使える消費者金融と言えるでしょう。多くのネットサイトでもおすすめされています。
ライフティ
ライフティも利便性と丁寧なサービスを兼ね備えている業者として評価されています。ブラックでも審査通過できたというネットの報告が多い業者のひとつです。
過去の信用情報よりも現在の返済能力を優先するというスタンスで審査すると言われており、大手よりも柔軟な姿勢があると報告されています。
| 金利（実質年率） | 8.0%～20.0% |
| 融資限度額 | 100円～500万円 |
| その他 |
|
金融ブラックの人には即日融資は困難で、実際のブラックの人から、「借入までに1週間以上かかった」という体験談が寄せられています。また、ブラックの人には限度額が5万円程度とかなり低めに設定されることがあります。
注意したいのは金利で、最高金利が20%となっている点です。ブラックの人が申し込んで審査に通っても限度額が10万円以内になることが多いため、10万円未満の貸付に対する法定金利の最高の金利が付けられる可能性が高いと言えます。
エイワ
エイワも「ブラックOK」の業者として知られています。契約では来店が必須ですが、全国に支店を展開しており比較的申し込みやすい業者です。あまり個人属性の良くない人には少額の融資となりますが、審査の柔軟さでは高く評価されています。
親身になって相談に乗ってくれる昔ながらの業者として、ネットではしばしば話題となります。
| 金利（実質年率） | 17.9507%～19.9436% |
| 融資限度額 | 1万円～50万円 |
| その他 |
|
エイワがしばしばネットで話題になるのは、申し込みのときに「どうしてこんなに借金してしまったのか」「今後どうやって返済するつもりだったのか」などとお説教をされるからです。正規の業者ですが、一部にはかなり凄みのある男性の担当者がいて、闇金よりも怖いなどと冗談のように言われることもあります。
その分審査は柔軟で、むしろ親身に感じられて良かったという報告も寄せられています。店舗数は多いですが、一部の県からの申し込みはできないルールになっています。申し込みの前にホームページで確認しておきましょう。
フクホー
重度の高いブラック状態からも借りられると評判なのがフクホーです。
大阪府の本店のひとつしかなく、来店できないときには郵送によって書類をやり取りすることになるため、契約までには時間を要しますが、他社では審査通過がかなり難しいほどのブラック状態の人にも貸すとネット情報で言われており、信用情報に問題があって審査通過の自信がない人にはうってつけの業者と言えるでしょう。
| 金利（実質年率） | 7.3%～20.0% |
| 融資限度額 | 5万円～200万円 |
| その他 |
|
証書貸付というのは、いったん借入したら返済のみを行うローン形式で、マイカーローンや住宅ローンなどで使われる方式と同じです。通常のカードローンのように限度額が設定されて、その範囲内なら何度でも借りられることはありません。
また、重度のブラックでも借りられると言われていますが、他社の返済を延滞している最中のときには借りられません。また、年収の3分の1以上のお金をすでに貸金業者から借りているときにも利用はできません。ブラックOKとはいえ、正規の業者ですので総量規制は遵守しています。
まとめ
ブラックリストに入っている人でも、条件付きですが中小や大手の消費者金融で借入することができます。
正規の業者であれば、ブラックの人に貸せることを広告などで記載してはいけないので、もし「ブラックOK」とうたっている業者があったら100%闇金です。注意しましょう。
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